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新加坡贷款利率看涨 您准备好了吗?
(06/Dec/2017)

继三家新加坡本地银行于上个月起调高房屋贷款利率后,外国银行也开始跟进,花旗银行在上周调高了固定利率房贷的利率,其他银行预料也会陆续上调。

分析师预计,作为贷款利率依据的三个月新元银行同业拆息率(3M SIBOR)会继续上升,到了明年第一季可能升至1.35%。

马来亚银行金英证券经济师李主礼接受《联合早报》访问时指出,三个月SIBOR从去年11月的0.925%,上升至今年6月的0.996%,目前已达到1.20%。

他说:“过去的一周里,SIBOR上涨了七个基点,部分原因可能是美国联邦储备局预计会在本月调高利率25个基点所致。我们预计三个月SIBOR将在明年第一季结束时上升到1.35%。”

星展银行利率策略师廖裕铭也有类似看法,他受访时说,三个月SIBOR相信会随着联储局提高利率而上涨。“我们预测,联储局会在2018年调高利率三次(共75个基点)。”

银行向来按照三个月SIBOR的升降,调整房贷利率。

花期银行上周调高了固定利率房贷的利率,浮动利率则保持不变。银行受询时表示,固定利率视个别客户而定,因此无法提供具体数字。

中国银行和汇丰银行暂时还未调整房贷利率。中国银行受询时说,未来会根据市场利率及银行策略的变化而调整。

星展集团、华侨银行和大华银行上个月相继调高了固定利率配套和浮动利率配套的利率。

星展集团和大华银行的三年固定利率配套利率,每年调高10%。固定利率配套首三年的利率从10月份的每年1.68%,上升至目前的1.85%。

星展集团的浮动利率配套是集团最受欢迎的贷款配套,该配套与定期存款利率挂钩。目前这个配套的每年利率为1.65%。 集团发言人说:“调高利率是符合市场趋势和市场展望的做法,也是为了与业界同步。”

大华银行目前的三个月SIBOR利率配套第一年利率为1.82%。

在10月推出两年固定利率配套的华侨银行,把利率从每年1.65%调高至1.75%。浮动利率配套的第一年利率则从1.30%上调至1.60%。

房贷又有新花样应如何做选择?

SIBOR接下来看涨,和银行固定利率关联的贷款配套获得市场青睐。

mortgagesupermart.com.sg网站执行董事许光俊接受《联合早报》访问时表示,现阶段和定存利率挂钩的房贷配套还是比较受欢迎的,其次是固定利率贷款,SIBOR这几年受欢迎的程度减弱。

iCompareLoan.com创办人何浭生提醒,定存利率也是浮动的,如果经济大环境改变、利率上调,银行得付高定存利率来吸引存户,与定存利率挂钩的FHR配套也会跟着上升。

由于SIBOR明年起应该会上扬,因此MoneySmart.sg建议如果现有房贷只是单纯地和SIBOR挂钩,可考虑转换成OHR(OCBC Home Rate)。

10月初华侨银行(OCBC)推出“OCBC Home Rate”配套,简称“OHR”。它是根据一段“长时间”的一个月和三个月平均新元银行同业拆息率(SIBOR)计算,目前是1%。所谓的“长时间”,华侨银行并没有透露多长时间,但据理财网站MoneySmart.sg的了解是12年。

如果原有房贷已是和定存利率挂钩的配套,是否该转换成和SIBOR挂钩的OHR,则要进一步研究和考虑。MoneySmart房贷主管马义强进一步说明道,所挂钩利率的波动幅度和历史表现是一大考量。

举例来说,今天一个月SIBOR可以是1.6%,10年高位却是高出2.5%。大华银行(UOB)的15个月定存利率配套(Fixed Deposit Pegged Rate,简称15FDPR)的利率今天可以是1.65%,但10年高位只多了0.8%。因此,较保守人士应该会较适合与定存利率挂钩的配套。

许光俊也建议公众在选择房贷配套时应考虑有效利率(Effective Interest Rate)、锁定期限、部分或全额贷款提前还清的灵活性等因素。

联储局本月加息将推高房贷利率

市场普遍预计美国联邦储备局将在12月加息,SIBOR上周三飙高,三个月SIBOR从1.13%涨至1.20%。

房贷咨询顾问普遍认为房贷利率明年会上调到2%。

何浭生指出,新加坡金融管理局(MAS)从2013年起就提醒民众利率会“正常化”(normalisation)。这说明了目前偏低的利率不是正常的,但这么多年来大家已经习惯。

他说:“不要过度举债,但也不要把身上所有的钱都拿去还房贷,应保留足够流动资金周转应急。”

许光俊说,银行间贷款利率会走高,但应该是循序渐进和可处理范围内。目前房贷平均值约1.5%,预料新房贷明年的增幅会介于0.2%至0.5%。

马义强也预测,房贷利率明年会迈向2%,因为联储局升息会促使全球利率上扬,过去一个月房贷利率已从1.3%上升至1.65%也进一步证明了这一点。他认为,未来三至五年会维持高利率。

房贷利率小词典

■新元银行同业拆息率(SIBOR)

新加坡银行间互相借贷的利率。贷款配套通常会是SIBOR+利差。

■现行利率(board rate)

银行内定利率,主要根据银行内部资金成本而定,一般不透明。定期存款利率其实也是现行利率的一种。

■固定利率(fixed rate)

银行承诺在固定年限的利率是固定的。由于含利率成本风险,这类利率通常会较高。

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